Para que sirve y cómo funciona el CIRBE

La Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE) recoge el historial crediticio de las personas físicas y jurídicas para facilitar a las entidades el análisis de sus riesgos de crédito.cómo las entidades financieras.

Con carácter general, las entidades declarantes (entidades de crédito y otras) tienen la obligación de informar sobre los riesgos directos con residentes por importe igual o superior a 6.000 euros en el conjunto de negocios en España o a 60.000 euros en cualquier otro país. Para los no residentes, la obligación de declarar es a partir de 300.000 euros.

En el ‘extraño’ libro “Cómo podemos expropiar a las entidades bancarias” podemos leer varias explicaciones del CIRBE que hacen ver cómo funciona en la práctica:

Podríamos decir que la información que aparece en el CIRBE es tu deuda confesada. Todo el mundo puede ir a título particular a buscar su informe. Lo interesante del CIRBE es que los préstamos de menos de 6.000 euros no constan. Aunque a veces, si el importe del préstamo se acerca a dicha cantidad, tienden a redondearlo al alza y lo incluyen. Este sistema nos permite pedir, por ejemplo, cuatro créditos de 5.000 euros sin que las otras  entidades sepan que ya debemos 20.000 euros.

Los préstamos que figuran en el CIRBE se actualizan mensualmente, pero con dos meses de retraso; por lo tanto, cuando ya hayas pagado varias cuotas y la deuda sea inferior a 6.000 euros, ésta, al cabo de dos meses, ya no aparecerá en la base de información del Banco de España. Puedes tenerlo en cuenta a la hora de pagar las cuotas necesarias u ofrecer una amortización del préstamo para que al cabo de dos meses deje de salir en el informe. Este lapso que se tarda en actualizar la información nos da un margen de acción que hay que tener presente. Funciona por meses naturales (por ejemplo, el 1 de junio se reflejará toda la información del mes de abril; por lo tanto, no son 60 días exactos).

Los préstamos que pides en nombre de una empresa no aparecen en tu historial personal. Puedes crear tantas empresas como quieras. Lo importante es tener lo más limpio posible tu historial personal. Si necesitas avalar a nivel personal un préstamo solicitado por una empresa de las que has creado, es posible que éste salga en tu historial personal (según la experiencia comprobada, sale en un 25% de los casos). Sin embargo, no aparece como préstamo, sino como aval y nunca indica
a quién estás avalando. Por lo tanto, siempre puedes decir que has avalado a un amigo, lo que no tienen manera de comprobar.

Con todo esto, cada vez que se pide un préstamo o una tarjeta de crédito a algún banco o caja de ahorros, te hacen firmar un documento que los autoriza a consultar la información sobre tu situación financiera, si bien desde la aprobación de la Ley de Medidas para la Reforma del Sector Financiero (Ley 44/2002), la entidad a la que se pide un crédito no necesita la autorización expresa del cliente para acceder a los datos que sobre él tenga la Central de Información de Riesgos (CIRBE), aunque sí ha de informar por escrito al cliente del derecho de la entidad a consultarlos.

Fuente > Libro: “Cómo podemos expropiar a las entidades bancarias”

Javier Navarro

Licenciado en Administración y Dirección de Empresas y diplomado en Empresariales. Dedicado desde hace 10 años a asesorar a emprendedores en la creación de sus empresas, elaborar estudios de viabilidad, modelos de negocio y consultoría estratégica empresarial.

9 thoughts on “Para que sirve y cómo funciona el CIRBE”

  1. yolanda dice:

    hola Javier,si me han concedido un prestamo personal de 15.000.eur. el dia 15 de abril y en otras 2 entidades bancarias he entregado la documentacion para q me hagan un estudio hipotecario.Mi pregunnta es puede aparecer este prestamo de 15.000eur en CIRBE tanto si me hacen el estudio en abril como en mayo.Tengo entendido q la unica manera de no aparecer es si se hace el estudio hipotecario y el prestamo en el mismo mes.Muchas gracias.Yolanda

    1. Hola Yolanda, la fecha es dificil de saber, pero la clave no es que te hagan el estudio y te aprueben la operación, sino que firmes la operación, hasta que no la firmes no comunican nada, saludos

  2. lara dice:

    Hola pedi un prestamo hace ya bastantes años y no lo pague or problemaas podria aparecer en el cirbe ?? El prestamo eran unos 6000 euros pague algunas cuotas y luego deje de pagarlo ellls estubierom reclamoamdomelo y hasta me embargarom en uma ocasion la nomina pero de esto hace ya como 7 años o algo menos y ahora el el.rai ni axne aparezco pero no se si aparecere en la cirbe me podrias ayudar gracias

  3. almudena dice:

    Hola Javier,
    Mi pregunta es algo rara. Los préstamos entre particulares, registrados en la oficina de impuestos de la comunidad autónoma correspondiente, son comunicados al Banco de España? Aparece esa deuda en el CIRBE?
    Muchas gracias de antemano.

    1. Hola Alamudena, en principio parece que no, si miras en la documetación del CIRBE lo siguiente:

      “Están obligados a declarar a la Central de Información de Riesgos (CIR) las entidades de crédito (los bancos, cajas de ahorros, cooperativas de crédito y sucursales en España de entidades de crédito extranjeras; los establecimientos financieros de crédito y el ICO); el Banco de España; los Fondos de Garantía de Depósitos en establecimientos bancarios, en cajas de ahorros y en cooperativas de crédito; las Sociedades de Garantía Recíproca, las Sociedades de Reafianzamiento y la Sociedad Anónima Estatal de Caución Agraria”

      Saludos

  4. Félix dice:

    Hola Javier. Esta semana firmo un leasing de un vehículo con una entidad bancaria. Por otro lado he pedido un credito en otra entidad. Cuánto tiempo tarda en aparrcer en cirbe el leasing firmado para que no le aparezca a la segunda entidad?
    Gracias

  5. mercedes dice:

    Hola Javier. Si firmo un préstamo personal el 26/01/2016 , cuando aparecerá en la cirbe? el importe del préstamo es de 9000euros. gracias

    1. Mike Anderson dice:

      Yo te puedo ayudar con la cantidad del préstamo solicitado si está interesado. Por favor, póngase en contacto con nosotros a través de correo electrónico

  6. Bea dice:

    Hola tengo un prestamo de 9000 euros y quiero comprar una casa y no quiero que aparezca segun leo puedo pedir 4000 y mi marido 5000 y cancelar el de 9000 y eso no aparecera no?

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