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Claves para que el banco te financie tu proyecto emprendedor

Claves para que el banco te financie tu proyecto emprendedor

Hoy vamos a ver len lo que falla habitualmente el emprendedor cuando se dirige al banco a pedir dinero para empezar su proyecto. Pongámosnos en situación.

Eres un emprenededor raso, con una idea normalita como la media de los españoles, y normalmente utilizas el banco para trámites personales habituales, de momento le exiges poco, pero ahora te asalta una idea y quieres ponerla en marcha, no tienes dinero y no conoces a nadie que te lo preste, y decides que tienes que ir al banco.

Ten listo tu plan de negocio

Como de lo que vas a hablar es de negocios el banco necesita ver un documento, en este caso un plan de empresa y para que el documento sea válido para el banco debes entender lo que necesita escuchar la entidad financiera:

  • Debe ser claro y conciso; pero en general preocúpate por que sea el mejor documento de cualquier cosa que hayas hecho antes.
  • Totalmente creible y realista, presenta acreditaciones de todo, esto es que toda tu inversión vaya acompañada de presupuestos y que se acompañe de pruebas de que vas en serio: acuerdo comerciales, cartas de apoyo o cualquier tipo de evidencia.
  • No te confíes, aunque el de la oficina, se profesional y hazlo todo lo mejor que puedas.
  • Controla las previsiones de gastos y de ingresos, valóralas al alza las primeras y a la baja las segundas, y aún así redúce estos ingresos un 30%; el banco atiende todos los días a miles de empresas y sabe de que va esto.

Focaliza hacia lo importante

Debes focalizar hacia el proyecto, a cómo va a ser tu modelo de negocio, de dónde van a salir tus ingresos y en qué vas a invertir, en un primero momento, para que se den las circunstancias para lograrlos. El emprendedor comete el error habitual de ir primero a buscar el dinero y cuando se le pregunta: ¿Si te doy hoy el dinero que me pides que harías? y no sabe porque no ha planificado nada.

Vigila tu inversión

Se prudente con las inversiones, debes elaborar un plan de inversiones que no te condene a solicitar un exceso de financiación que te lastre con una cuota de préstamo insoportable; haz como los chinos rebate y negocia cada euro que te vayas a gastar de entrada.

No pidas imposibles

El banco lleva años valorando proyectos hace muchos años y tiene unos criterios que tu proyecto no va a modificar, y, por tanto, hay cosas que deque tener en cuenta, como por ejemplo, que el importe medio de préstamos pequeños oscila entre 25.000 y 35.000 euros, por algo será, todo lo que se suba de estos importes reduce sus probabilidades de ser concedido.

No pidas el 100% del proyecto, debes presentar siempre que tú aportas una cofinanciación de en torno a un 20%, teniendo en cuenta que una situación idílica para el banco ir a medias, una cofinanciación del 50%, pero normalmente a eso no puedes llegar; lo que debe tener claro que si pides el 100% te será denegado.

Foto | 401(K) 2012

¿Debe un emprendedor acudir a un préstamo preconcedido?

¿Debe un emprendedor acudir a un préstamo preconcedido?

Está claro que la financiación es uno de los caballo de batallade los emprendedores, siendo en ocasiones, los motivos financieros, causas de fracaso empresarial, incluso empesas que nacen con proyectos viables a medio plazo, pero que por desfases en la tesorería no pasan del corto plazo.

En ocasiones, ante el bombardeo de publicidad actual de las entidades financieras e intermediarias, nos tropezamos con un producto financiero como los “préstamos preconcedidos”, que debido a que somos un buen cliente, o lo que es lo mismo, el banco ve posibilidad de ganar dinero con nosotros a bajo riesgo, calculan qué dinero nos pueden prestar y nos indican que lo tenemos a nuestra disposición sin casi trámites.

En este artículo cuando hablamos de emprendedores, entendemos aquel autónomo que trabaja sólo o con un empleado, y que todavía se mueve bancariamente casi en entre el ámbito personal y el empresarial con productos financieros entre ambas, como cuentas personales o pequeñas cuentas negocio.

Ventajas de un prestamo preconcedido

Entre sus ventajas destacan una serie de aportaciones que serían las siguientes:

  • Los trámites o estudios previos son casi inexistentes para lograr la formalización, ya que es un producto en el que el banco ha estudiado nuestro perfil por eso nos lo ofrece sin necesidad aportar documentos ni el resultado de sus nóminas o ingresos regulares.
  • Es más rápido y ágil, desde que decimos que lo queremos hasta qu está disponible en cuenta
  • Normalmente también es más cómodo, ya que en la mayoría de los casos se puede hacer a golpe de click a través de banca electrónica o por teléfono.
  • Por su naturaleza, estos préstamos te lo facilita el banco donde trabajas habitualmente, por lo que no tienes que acudir a otro banco con los costes que esto conlleva.

Inconvenientes de un préstamo preconcedido

  • La cantidad de dinero a poder solicitar no es muy elevada y va a ir en proporción de lo sano que seas como cliente para el banco. A mejor cliente seas para ellos más dinero disponible.
  • Normalmente llevan aparejados gastos de contratación
  • Debes ser una persona, tanto en el ámbito personal como el emprendedor,  con las cuentas totalmente saneadas, si no, no tendrás acceso ni a pequeñas cantidades.
  • Normalmente las condiciones de tipo de interés y años de devolución son peores que los precios de mercado de prestamos personales o productos financieros similares

Conclusiones para el emprendedor

  • Debes entender que se trata de un producto financiero pensado para atender necesidades personales de consumo y no empresariales.
  • Si lo que necesitas es cubrir financiación del circulante o de un ciclo de producción/facturación de tu empresa un préstamo, sea preconcedido o no, no es el mejor producto financiero; posiblemente lo que necesites es una póliza de crédito
  • Relacionado con lo anterior, debes entender que la solicitud de un préstamo, te puede cerrar la puerta a otra solictud de financiación posterior hasta que no lo devuelvas.
  • No debes proceder a disponer de este dinero por impulso, ya que debes tener una análisis previo del nivel de endeudamiento, de para qué vas a destinar el dinero, las previsiones de tesorería posteriores, etc.
  • Como emprendedor, posiblmente, si te ofrecen este tipo de productos, es porque financieramente puedas afrontar, antes o después, lo que quieras hacer sin disponer de ese préstamo preconcedido.

Foto | Eric Caballero

¿Qué le tiene que pedir o exigir el emprendedor a su banco?

¿Qué le tiene que  pedir o exigir el emprendedor a su banco?

Si hay algo que el emprendedor no hace habitualmente y debiera hacer es comportarse como un verdadero cliente exigente con quien maneja su dinero, el banco, ya que nos olvidamos que en otros campos de la vida podemos ser unos consumidores que exigen sobre aquello que compramos o consumimos pero con el banco parecemos hermanitas de la caridad.

Habitualmente nos conformamos con un pésimo servicio, y es que con la transformación bancaria de los últimos años la atención ha ido a peor, absorciones de tu banco por otro, cierres de oficinas, despidos de empleados que conocían cómo funcionaba tu empresa, cambios constantes de directores de oficina y un largo etcétera que hace que el servicio que te prestan como empresa sea deficiente.

Pues bien, que por ti como emprendedor no quede, ya que desde emprendemania.com te vamos a dar 7 consejos para que puedas exigir un poquito más a tu relación comercial diaria con tu banco.

 La financiación del circulante

La mejor opción para los picos de tesorería son las pólizas de crédito, y es justo lo que necesitas, realiza un estudio de tus números para descubrir qué cantidad de dinero necesitarías y hazle entender al banco que necesitas ese disponible. Normalmente se necesita para el funcionamiento normal de la empresa, ya que muchas empresas son viables económicamente pero no financieramente ya que el banco les cierra las puertas de estos productos.

Necesitas su asesoramiento

Requieres que en tu oficina haya gente preparada, no meros comerciales. Requieres de alguien al que le puedas preguntar y sepa de empresas para que te asesore en un momento puntual como actuar con tu dinero y que te puedas fiar de él. Si ligamos esto al punto anterior, seguro que un mal asesoramiento puede hacer que te metan un préstamo en vez de una póliza de crédito.

Los seguros

La banca comercial mantiene una gran apuesta con la venta de seguros a sus clientes, desde hace años una parte importante de su negocio está sustentada por la comercialización de seguros que además intentan colarte desde el inicio, y no es que te hagan falta, seguro del local, del vehículo, obligatorio de un préstamo que tengas, de responsabilidad civil, del personal, etc., lo que deberías hacer antes de ir al banco es ir con otras propuestas de otras compañías y proponerles que te lo bajen o se ajusten más a los precios de mercado que ya podrías conseguir por otro lado.

Ingresos en efectivo

Si eres un negocio, generalmente comercios, en el que te pagan en efectivo, es recomendable que busques la manera de ingresar que te sea cómodo, ya sea en ventanilla, con atención rápida o especial, o con cajeros cuya sistemática de ingresos sea buena. Preocúpate por esto, ya que exponerte diaria o semanalmente en un cajero con dinero en efectivo no es muy recomendable.

Atención prioritaria y personalizada

Tu día a día hace que no debas estar en la cola y en la ventanilla con personas que van a cobrar una pensión, pagar un recibo atrasado del agua, actualizar una libreta de ahorros, requieres cierta prioridad con alguna persona de oficina que te vea entrar y a la que puedas acudir de manera rápida y efectiva, o incluso un teléfono directo de una persona de confianza.

Avisos de problemas, devueltos y  descubiertos

Ya no se ve tanto, pero hace unos años era habitual como el empleado de oficina conocía la forma de funcionar de tu empresa, y de manera racional, era capaz de lo que era un problema o no y sabía cuando algún devuelto podría ser perjudicial y te avisaba; cultiva estas relaciones para que esto vuelva a ser así, ya que hay oficinas que lo siguen haciendo.

Un buen servicio online

Como emprendedor eres una persona en que el tiempo vale dinero e Internet es un buen aliado para que pierdas el menos posible, debes buscar un banco en el que su banca online sea potente y te resuelva todos los quehaceres del día a día.

Di no a los costes adicionales

No hay que decir que los bancos quieren cobrar por todo: comisiones de mantenimiento, tarjetas, impresión de extractos, ciertas consultas, etc. Es el momento que hagas valer tu relación mercantil con ellos y exijas que no te cobren por las operaciones habituales de tu empresa, lo normal es que tengas domiciliados los recibos, el autónomo, etc, y solo por eso debes quedar exento de pagar esas comisiones.

Estos son unos consejos para que le saques partido a que tu dinero esté en el banco, si ves que en tu banco actual no puedes aspirar a esto, cámbiate de banco, ya que te darás cuenta, normalmente cuando ya sea tarde, que actualmente los bancos no priman la fidelidad o el cariño que le puedas tener a tu oficina de toda la vida.

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¿En qué invierte Ram Bhavnani?: el inversor más acertado de España

¿En qué invierte Ram Bhavnani?: el inversor más acertado de España

Donde pone el ojo pone la bala o todo lo que toca lo convierte en oro podrían ser dos dichos que definen perfectamente a lo que hace diariamente Ram Bhavnani en el imperio multimillonario que ha sabido crear a su alrededor.

A Ram Bhavnani a pesar de su fama y del respeto que se ha ganado por sus importantes operaciones en la banca española todavía es normal verlo sentado en un parque de Santa Cruz de Tenerife, ciudad en la que está afincado desde hace muchos años, leyendo Expansión. Y es justamente su éxito lo que hace que nos fijemos en qué tipo de inversiones realiza ya que sus SICAVS (sociedades de inversión de capital variable) se encuentran entre las más rentables del año si las comparamos ccon la SICAVS de otras grandes y afamadas fortunas españolas.

Y es que las tres sicavs de Bhavnani (Kalyani, Bombay Investment Office y Laxmi), registrando revalorizaciones entre un 8% y un 9%, casi han logrado doblar el comportamiento de la sociedad de Alicia Koplowitz, con una rentabilidad del 5,11%, tal y como podemos leer en Finanzas.com

Hay que destacar que casis todas estas SICAVS, no han sabido aprovechar el primer semestre de la bolsa española, ya que el Ibex se anotó un ascenso del 10%. Y es que, como decíamos  Morinvest, la sicav de Alicia Koplowitz sólo ha registrado una rentabilidad del 5,11%. Soandres de activos, la de Sandra Ortega Mera, hija de Amancio Ortega, se limita a un 3,35% y la de Juan Abelló, Inversiones Naira, sólo obtiene un 2,82%. e

¿En qué invierten las SICAVS de Ram Bhavnani?

Con 216 millones de euros, Kalyani es la mayor de este trío de sociedades. El inversor ha retirado todo el patrimonio que tenía destinado a depósitos según datos del periodo anterior: hasta 28 millones de euros. Y en los primeros seis meses de 2014 ha ganado un 8,04%, gracias a un cambio de rumbo que ha dado un fuerte peso a la renta fija en cartera. De esta manera, la exposición a deuda de esta sicav se ha situado en el 84,96% a finales del primer semestre de 2014, frente al 55,4% de diciembre.

La estrategia de sus gestores ha sido incrementar el riesgo de la cartera, no a base de invertir en renta variable (cuya exposición se ha reducido a la mitad: del 6,8% de 2013, al 3,46% de finales de junio), sino “diversificando en otras divisas más allá del euro, principalmente el dólar y la libra esterlina“. Por tanto, la cartera de Bhavnani se ha beneficiado de la buena marcha de la moneda estadounidense, que se ha revalorizado frente al euro y otras divisas, ante la perspectiva de una subida de tipos en la primera potencia mundial. Un movimiento similar al de la libra esterlina.

En concreto, la exposición de la cartera de Kalyani al billete verde a finales de junio era del 38,69% (en diciembre de 2013 era del 23,72%) y a la divisa británica era del 19,05% (seis meses antes era del 6,45%). También conviene destacar que la operativa con derivados ha proporcionado unas ganancias de más de tres millones de euros. En total, el patrimonio de esta sicav se ha incrementado en 71 millones de euros, entre aportaciones y revalorización.

Bombay Investment Office es la segunda mayor sicav del inversor indio afincado en Canarias. Gana un 8,95% en los seis primeros meses del año y sus 4,6 millones de euros se reparten de la siguiente manera: un 45,8% en renta fija denominada en divisas extranjeras, un 21,16% en deuda denominada en euros, un 15,4% en bolsa europea, un 8,7% en liquidez y un 9,3% en otras inversiones. España es el país que más pesa en esta cartera, con una exposición del 28,39% a nuestro mercado. El segundo país favorito de esta sicav es Inglaterra, al que dedica un 14,19%.

Esta sicav ha incrementado la exposición a renta variable a través de acciones en Ebro Puleva, Altia, IAG, Danone, Barclays, ArcelorMittal, Bayer o Inditex. Y en renta fija cuenta con emisiones de Telefónica, Pemex, Credit Agricole, Citigroup, Gazprom o Aviva.

Por último, Laxmi, la que actualmente es la menor de estas tres sicavs, cuenta con 4,2 millones de euros y su cartera se ha revalorizado un 9,28%. Su asignación de activos es más equilibrada, ya que la renta fija supone un 41% de la cartera y la bolsa, un 36%. Por lo demás, Laxmi es la sicav que sufrió pérdidas con motivo de la quiebra de Lehman. La sociedad formalizó una demanda ante el juzgado de la quiebra de Lehman y considera posible recuperar parte de las cantidades demandadas. Ahora bien, no hacen estimaciones sobre la cantidad que podrían recuperar.

Se abre el grifo del crédito a chorros: ¿llegará algo a las empresas y el consumo?

Se abre el grifo del crédito a chorros: ¿llegará algo a las empresas y el consumo?

Ayer a las 15:30 de la tarde Mario Draghi, presidente del Banco Central Europeo (BCE), terminaba su comparecencia de prensa donde, por fin, anunciaba ciertas medidas que hace que el BCE tome las riendas y oblige a los bancos a abrir el crédito.

Por primera vez en la historia se les cobrará a los bancos por guardar su dinero y no prestarlos

En este caso es casi uno de los últimos cartuchos que le queda a Europa para propiciar el crecimiento económico antes o paralelamente de acabar con las reformas pendientes y en este caso Mario Draghi ha puesto casi toda la carne en el asador

¿Qué medidas anunció el BCE que facilitarán la apertura definitiva – no sé – del crédito?

Las medidas anunciadas son las siguientes:

  1. La más impopular para los bancos es que por primera vez en la historia se les cobrará a los bancos por guardar su dinero y no prestarlos, al situar el tipo de interés aplicable a la facilidad de depósito en el -0,10%, una medida que los analistas desconocen qué impacto tendrá, si bien está claro que el banco el único lenguaje que entiende es el del dinero.
  2. Anuncia una inyección a los bancos 400.000 millones de euros, estos préstamos de 400.000 millones de euros irán condicionados a que las entidades concedan créditos a las pymes y familias, la banca podrá solicitar hasta un 7% de su cartera crediticia
  3. Se recorta los tipos de interés del euro hasta situarlos en un nuevo mínimo histórico del 0,15% – estaban al 0,25% –  y ha colocado por primera vez en la historia la tasa de depósitos en niveles negativos, cumpliendo así con las expectativas de los mercados
  4. Se ha rebajado el tipo de interés aplicable a la facilidad marginal de crédito en 35 puntos básicos, hasta situarse en el 0,40%, con efectos, al igual que las otras dos rebajas, a partir del 11 de junio de 2014

Esperemos que aunque fluya el crédito tanto al consumo como a a la finaciación de las empresas los bancos hayan aprendido algo de esta crisis y lo presten de manera responsable.

Foto > World Economic Forum

Las cifras del ICO para PYMES aumentó un 21% con respecto a 2012

Las cifras del ICO para PYMES aumentó un 21% con respecto a 2012

La falta de crédito sigue siendo un problema para la economía española, especialmente para las pymes, pero hubo cambios el año pasado, según defendió ayer en el Congreso de los Diputados el presidente del Instituto de Crédito Oficial (ICO), Ramón Escolano. A ello contribuyó el propio banco público gracias a la concesión de casi 14.000 millones de euros a través de sus líneas de mediación, una cifra que supone un incremento del 21% con respecto a 2012 y representa el 11% del total de los préstamos que en España recibe la pequeña y mediana empresa.

Es más, en líneas generales, incluyendo la actividad de la banca comercial, el presidente del ICO considera que se puede hablar de una mayor fluidez de la financiación que, aun cuando no haya resuelto completamente el problema, “sí que se está notando ya en la economía real”.

Si los bancos prestan más se debe en parte a que también se enfrentan con menores dificultades a la hora de conseguir capital en los mercados, y el ICO puede dar testimonio de que aquéllos vuelven a estar plenamente abiertos para las entidades financieras. No en vano el Instituto captó en 2013 recursos por valor de 10.700 millones de euros. Pero más que la cantidad, lo que Escolano quiso resaltar es que “la mitad de ese capital provino de inversores extranjeros, una situación que no se daba desde los años previos a la crisis”.

Y en 2014 es posible que se vuelva a la situación que Escolano considera como la “normal”, esto es, que la mayoría de los recursos provenga de manos foráneas.

Capital riesgo

De más allá de los fronteras españolas también provienen muchos de los fondos y gestores de capital riesgo que el ICO ha buscado atraer a través del mecanismo denominado FondICO Global, con el propósito de que constituyen para las pymes una vía de financiación al margen de los cauces bancarios tradicionales.

Escolano se mostró “satisfecho” con la manera que el FondICO está rindiendo y cuyo objetivo es hacer llegar a las empresas españolas 5.000 millones de euros en los próximos cuatro años. El número uno del ICO resaltó que esa cifra iguala, e incluso supera, las manejadas por instrumentos comparables que se han puesto en marcha en Europa o en países de referencia en este ámbito como Israel.

Fuente > El Economista

¿Por qué ‘diablos’ los bancos no abren el grifo del crédito?: Tenemos la respuesta

¿Por qué ‘diablos’ los bancos no abren el grifo del crédito?: Tenemos la respuesta

El Instituto de Crédito Oficial (ICO), pone a disposición de los bancos el dinero para que llegue a los autónomos y pymes a través de sus lineas de mediación, pero ¿por qué los bancos dan este dinero del ICO?

Por dinero, si, porque dan más préstamos a medida que el ICO les deja tener más margen comercial. Esto, que lo podíamos leer hace unos días en Vozpopuli, es fácil de probar.

¿Cómo funciona el ICO y  los bancos con los préstamos para empresas?

En las líneas del Instituto Oficial de Crédito, el Estado pone la liquidez, y los bancos conceden los préstamos, asumen los riesgos y por su gestión se llevan un margen financiero.

Pero, ¿Cómo averiguar que para que se abra el grifo lo que necesitan los bancos es más margen?

Es fácil, ¿Cuál era el montante total de líneas de mediación concedidas por el Instituto Oficial de Crédito a 30 de septiembre de 2013? Pues exactamente, tal y como se puede comprobar en las cuentas del ICO, 7.941 millones de euros.

¿Y cuál fue la cifra final de 2013 de la que el ministro de Economía, Luis de Guindos, presume? Ni más ni menos que 14.000 millones, unos 2.000 millones más que el año anterior pero 8.000 millones por debajo de los 22.000 millones que se anunciaron y que, por cierto, nunca se dan.

Es decir, que de octubre a diciembre, en tan sólo tres meses, se logró prácticamente duplicar el total porque de otra forma no se habría podido superar la cantidad otorgada el año pasado, lo que habría supuesto un verdadero fiasco. ¿Acaso una proeza obrada en apenas 90 días por el equipo que dirige Román Escolano? Más bien parece que no.

A lo largo de 2013 se han aumentado los márgenes que pueden llevarse los bancos y a finales de año se ha dado un empujón muy fuerte dirigido desde arriba para que se brinden más líneas ICO”, explican fuentes del sector financiero.

Y tal afirmación se puede comprobar fácilmente al comparar los márgenes permitidos de un año y otro. Así, por ejemplo, en una línea ICO Empresas y Emprendedores 2013 o una línea ICO Internacionalización 2013 el margen financiero para la entidad se situaba hasta el 2% en operaciones a 1 año y el 2,3% en operaciones a más de un año; mientras que en las mismas líneas de 2014 el margen a un año asciende hasta el 2,3%; el 4% en operaciones a dos y tres años; y el 4,3% en operaciones a más de tres años. De lo cual se extrae una diferencia muy considerable que puede alcanzar incluso los dos puntos.

La conclusión es que se han brindado más créditos, pero a costa de encarecerlos sustancialmente. Algunos rondan ya tipos prohibitivos en torno al 8 por ciento. “Hombre, mejor esto que nada”, argumentan fuentes del sector financiero, cosa que contrasta con los resultados de beneficios presentados por las entidades financieras españolas.

Linea ICO para Empresas y Emprendedores 2014

Linea ICO para Empresas y Emprendedores 2014

Todos los años en enero los emprendedores salen del banco desconcertados ya que es cuando se renuevan normalmente los convenios del ICO con las entidades financieras habiendo poca información en general y haciendo retrasarse las solicitudes.

Pues bien, de momento parece no haber cambios para 2014 en las lineas de financiación del Instituto de Crédito Oficial (ICO) para emprendedores y empresas, que tiene las siguientes características:

ICO Empresas y Emprendedores 2014

Esta línea de financiación está orientada a autónomos, empresas y entidades públicas y privadas, tanto españolas como extranjeras, que realicen inversiones productivas en territorio nacional; aunque de manera un tanto extraña también pueden solicitar financiación con cargo a este producto, particulares y comunidades de propietarios exclusivamente para la rehabilitación de sus viviendas.

Condiciones del préstamo

Importe máximo por cliente: hasta 10 millones de euros, en una o varias operaciones.

Modalidad: préstamo/leasing para inversión y préstamo para liquidez.

Tipo de interés: fijo o variable, más el margen establecido por la Entidad de Crédito según el plazo de amortización. Cada 15 días se actualiza y publica en la web del ICO.

Plazo de amortización y carencia:

  • Si se financia 100% liquidez: 1, 2 y 3 años con la posibilidad de 1 año de carencia.
  • Si se financia inversión: 1, 2, 3, 5, 7, 10, 12, 15 y 20 años con hasta 2 años de carencia.

Comisiones: la Entidad de Crédito no puede cobrar comisión, salvo por amortización anticipada.

Garantías: Si, a determinar por la Entidad de Crédito con la que se tramite la operación salvo aval de SGR/SAECA.

Vigencia: se podrán formalizar préstamos al amparo de esta Línea hasta el día 15 de diciembre de 2014.

En qué se puede invertir

Existen dos opciones para emprendedores y la tercera para particulares y comunidades de propietarios

  1. Sin proyecto de inversión:
    • 100% de las necesidades de liquidez, tales como gastos corrientes, nóminas,pagos a proveedores, compra de mercancía, etc.
  2. Con proyecto de Inversión:
    • Activos fijos productivos nuevos o de segunda mano.
    • Vehículos turismos, cuyo precio no supere los 30.000 euros más IVA. Los vehículos industriales podrán financiarse en un 100%.
    • Adquisición de empresas.
    • Impuesto sobre el Valor Añadido (IVA) o Impuesto General Indirecto Canario (IGIC).
    • Liquidez con el límite del 50% de la financiación obtenida.
  3. Rehabilitación de viviendas y edificios. Elementos comunes y viviendas (IVA o impuestos análogos incluidos) en el caso de comunidades de propietarios, agrupaciones de comunidades de propietarios y particulares.
Hay que tener en cuenta que se podrán financiar las inversiones que se hayan realizado previamente a la firma
de la operación, siempre que éstas no se hayan iniciado antes del 1 de enero de 2013

Seis meses más par adaptarse al número de cuenta bancaria europeo del SEPA

Seis meses más par adaptarse al número de cuenta bancaria europeo del SEPA

La Comisión Europea ha decidido el pasado jueves conceder una prórroga extra de seis meses, hasta el 1 de agosto de 2014, para adaptarse al número de cuenta bancaria europeo. Bruselas ha admitido que si se aplica el plazo original del 1 de febrero podría haber problemas de bloqueo de pagos para consumidores y empresas debido a los retrasos en la transición hacia el nuevo formato que establece la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA, por sus siglas en inglés).

Durante este periodo transitorio, que debe ser ratificado por la Eurocámara y los Gobiernos, los pagos que difieran del formato SEPA, ya sean transferencias o recibos domiciliados, continuarán siendo aceptados. No obstante, el comisario de Servicios Financieros, Michel Barnier, ha pedido a los Estados miembros que aceleren el cambio y ha avisado de que “el periodo de transición no se extenderá tras el 1 de agosto”.

Según los últimos datos de Bruselas de noviembre del año pasado, sólo el 64,1% de las transferencias se hacen con el formato SEPA, cifra que cae hasta el 26% en el caso de las domiciliaciones. Por ello la Comisión considera “altamente improbable” que se alcance el objetivo del 100% el próximo 1 de febrero.

“Hasta ahora, las tasas de migración para las transferencias y las domiciliaciones no son suficientemente altas para garantizar una transición sin problemas a SEPA”, ha admitido Barnier. “Lamento tener que hacer esto, pero es una medida de prudencia para contrarrestar el posible riesgo de interrupción de pagos y sus consecuencias para los consumidores y las pymes en particular”, ha señalado.

Sin la prórroga que propone el Ejecutivo comunitario, los bancos deberían dejar de procesar los pagos que no se hagan en formato SEPA a partir del mes que viene. “Esto podría generar graves dificultades para los participantes del mercado que no están preparados, en particular las pymes, que verían sus pagos (salientes o entrantes) bloqueados”, explica la Comisión.

El objetivo de la Zona Única de Pagos en Euros es que ciudadanos, empresas y otros agentes económicos puedan hacer y recibir pagos en euros en las mismas condiciones básicas, derechos y obligaciones, con independencia de su ubicación y de que la operación sea o no transfronteriza.

Teniendo en cuenta la urgencia de la situación, la Comisión ha pedido a los Gobiernos y la Eurocámara que ratifiquen rápidamente su propuesta, que en cualquier caso se aplicará de forma retroactiva si no hay acuerdo antes del 1 de febrero.

Fuente > Europa Press

Foto > palm z

Keepunto pone de moda el nuevo concepto de ‘prebanco’

Keepunto pone de moda el nuevo concepto de ‘prebanco’

Keepunto un proyecto emprendedor de origen español ha supuesto la puesta en marcha del primer PreBanco del mundo, y la primera multiplataforma que promueve la cultura del esfuerzo y la educación financiera entre los adolescentes de 14 a 24 años. Pionera en la creación de una moneda virtual en España, el KEE (Key Electronic Effort), que valora y recompensa el esfuerzo de los jóvenes, y permite la contratación virtual de cuentas corrientes, cuentas de ahorro, depósitos, así como hacer un seguimiento de ingresos, gastos, movimientos, etc.

Keepunto: educación financiera neutral y cultura del esfuerzo

Keepunto a fecha de octubre de 2013, cuenta con 85.000 adolescentes registrados, casi 70.000 cuentas corrientes en KEEs, más de 2 millones de retos superados, y alrededor de 60 millones de KEEs en circulación se sustenta en una plataforma online desarrollada -conceptual y tecnológicamente- íntegramente en España y  avalada por el Ministerio de Industria, a través del Plan Avanza2.

Esta plataforma permite al usuario:

  • Crear una cuenta de usuario, que funciona como una cuenta corriente, con un saldo expresado en KEEs (Key Electronic Effort, la moneda virtual creada por Keepunto y única en su género en el mundo).
  • Ganar y obtener KEEs, unidad monetaria y de medida del esfuerzo, para poder aumentar el saldo de la cuenta, basándose en la cultura del esfuerzo (retos y desafíos, online y off line, individuales, grupales,etc.)
  • Operar con productos financieros virtuales y obtener rendimientos basados en la adecuada gestión de las herramientas (depósitos, cuentas de ahorro…).
  • Experimentar en simulación tanto los riesgos como los beneficios de las herramientas, productos y servicios económico-financieros más comunes y útiles: posición, banca online, cuentas corrientes, depósitos, cuentas de ahorro, etc.
  • Adquirir, canjeando los KEEs, bienes y servicios de los disponibles en un catálogo creado en base a  las preferencias de los propios usuarios dentro del propio entorno de Keepunto.

Cabe destacar que entre es sus primeros pasos este proyecto ha sido premiadocomo uno de los tres proyectos empresariales más innovadores de los últimos dos años en nuestro país en la categoría de Startups Inspirational 13, de los Premios Inspirational 2013 organizados por IAB, la asociación que representa al sector de la publicidad, el marketing y la comunicación digital en España y que reconocen la calidad, la inspiración y la excelencia digital.

¿El descalabro de los precios del alquiler está próximo?

¿El descalabro de los precios del alquiler está próximo?

El fracaso de la promoción de viviendas en régimen de alquiler puede estar cerca de consumarse ante el fuerte ajuste de los precios de la vivienda, que ha situado ya la cuota media hipotecaria – en torno a 560 € al mes – por debajo de la cuota media del alquiler, -superior a los 700 € al mes  -, y la ya cercana apertura del crédito ligado a la compraventa de vivienda, que si bien se espera se reanude de forma moderada, será persistente a partir del próximo año 2014, primero para las viviendas propiedad de entidades financieras y de la SAREB, y en el largo plazo, para las de particulares, constituyendo dicho factor el mayor lastre hasta la fecha para reactivar las ventas en el sector residencial amén del precio de la vivienda.

Y es que la promoción forzada de la vivienda en alquiler, no ha funcionado, primero mediante incentivos fiscales a cargo de las cuentas públicas, y recientemente y ante el fracaso de dicha medida, mediante la creación de Sociedades con fuertes beneficios y exenciones fiscales, -las SOCIMIs-, creadas para impulsar definitivamente el mercado del alquiler en nuestro país y equipararnos así a nuestros homólogos europeos, aún cuando nuestras tradiciones familiares y sociales sean, -afortunadamente-, muy diferentes a las de los países de Europa occidental.

El mercado es más fuerte que las veleidades de políticos y asesores de pasillo, y una vez más, vuelve a poner en entredicho el fomento del alquiler como opción de inversión; el precio medio de las cuotas mensuales de los arrendamientos empieza a caer con fuerza ante el suave pero paulatino incremento de las ventas de viviendas y la incipiente mejoría del crédito hipotecario, ambos factores sustentados en el fuerte descenso de los precios de la vivienda, que empiezan a reajustarse a la capacidad adquisitiva de la demanda, y la moderada y cautelosa apertura del crédito, producto de la finalización del proceso de reestructuración bancaria de nuestras entidades financieras, la relajación de los tipos de interés, y la creciente reactivación de la demanda que hasta la fecha ha permanecido a la espera de la corrección de precios y que ahora empieza a entrar en el mercado. Y es que en cuanto la apertura del crédito se consolide medianamente, si bien de forma mucho más contenida que en anteriores ciclos, la compraventa de vivienda se consolidará nuevamente como la opción de tenencia más idónea y solicitada en nuestro país, postergando al alquiler a sus habituales, tradicionales y reducidos nichos de mercado.

Será entonces cuando muchas empresas promotoras y grupos de inversión se enfrentarán a la correcta realidad del mercado, -como se enfrentaron recientemente al fracaso del fomento de la VPO y al difícil y atomizado mercado de la rehabilitación-, reconociendo así las erróneas directrices que se impulsaron desde nuestros Gobiernos y que, pese a los incentivos fiscales que se han aportado para el impulso de las mismas, se demostrarán ruinosas desde el punto de vista de la inversión.

No nos hemos cansado de repetir que el mercado del alquiler en nuestro país sólo tiene recorrido en el sector de oficinas y el terciario, (donde, dicho sea de paso, las SOCIMIs tienen un enorme potencial de crecimiento), y en nichos de mercado muy concretos y locales, como los edificios destinados a los alquileres vacacionales en zonas turísticas o los situados en zonas con demanda estudiantil consolidada, existiendo un mercado mínimo en la satisfacción de inquilinos que se ven forzados a alquilar de forma esporádica por motivos laborales. El resto; esto es, la gran mayoría del mercado que demanda vivienda para uso y disfrute propio, se decanta mayoritariamente por la opción de compraventa a menos que los precios y la financiación se lo impidan. Y en los meses venideros ambos factores serán positivos para dicha opción de tenencia de vivienda, y por tanto, rotundamente negativos para el alquiler. Las cifras hablan por sí solas.

Fuente > Pulso Inmobiliario

Las 7 fuentes de financiación para emprendedores

Las 7 fuentes de financiación para emprendedores

La financiación es uno de los obstáculos más importantes que tiene que superar el emprendedor que quiere llevar su proyecto a buen puerto. ¿Pero cuál es el mejor vehículo para obtener dicha financiación? Dependiendo del tipo de negocio que queramos poner en marcha y nuestro perfil como emprendedor, nos convendrá un tipo de financiación más tradicional o apostar por modelos más arriesgados.

Las principales fuentes de financiación a las que puede acogerse el emprendedor son las siguientes:

Financiación bancaria

En estos momentos, la financiación tradicional bancaria es una de las puertas más complicadas de abrir para un emprendedor. Sólo lo lograrán proyectos muy solventes, trabajados y realistas, en los cuales se especifique con mucha precisión para qué se quiere el dinero (maquinaria, equipos, circulante, etcétera), y cómo se va a devolver.

  • Pros: Financiación rápida y de fuente sólida.
  • Contras: Difícil acceso y poco dados a proyectos innovadores. Fuertes garantías de devolución.
  • Tipo de proyecto: Negocio tradicional, socios de acreditada experiencia con avales para responder y recursos propios que sostengan el proyecto.

Subvención pública

En general muy limitadas tanto en cuantía como en el uso que se les puede dar (ayudas a la innovación tecnológica, etcétera). Deben ser consideradasmás como ayuda o incentivo, principalmente de carácter fiscal (exenciones a la cuotas de la Seguridad Social, etcétera) que como financiación propiamente dicha.

  • Pros: Sin obligación de reembolso y de aplicación directa para nuevos proyectos.
  • Contras: De escasa cuantía y nulo impacto directo en el circulante de la empresa. En ocasiones muy rígidas en cuanto a los requisitos y lentas en su aplicación (cobro de los fondos).
  • Tipo de proyecto: Proyectos liderados por nuevos empresarios, jóvenes y personas con discapacidad o en riesgo de exclusión social (parados de larga duración, mujeres maltratadas, etcétera). Proyectos tecnológicos o de innovación.

Familiares, amigos, personas cercanas al emprendedor

Es lo que se conoce en inglés por las siglas “FFF“ (friends, fools, family). Con esa forma tan gráfica de referirse a los inversores del círculo más próximo al emprendedor (“fools”, literalmente, “tontos” en inglés) los anglosajones ponen el acento sobre el riesgo que implica este tipo de financiación, en la que lo que prima es la relación personal y de confianza casi “a fondo perdido” entre inversores y emprendedores.

  • Pros: Sin necesidad de grandes justificaciones. Mucha flexibilidad en cuanto a plazos de devolución y retorno esperado por el inversor.
  • Contras: Normalmente, de escasa cuantía y limitados al arranque. No permiten proyecciones muy a largo plazo.
  • Tipo de proyecto: Proyectos pequeños liderados por emprendedores jóvenes e inexpertos.

Business angels

Son inversores privados que aportan su capital, su experiencia y contactos en el mercado. Aunque ponen dinero, su perfil es más de empresario y mentor que de inversor propiamente dicho. Tienen un carácter informal.

  • Pros: No sólo aportan capital, también un muy valioso know-how acerca del negocio y el mercado. La relación con el emprendedor es estrecha y personal.
  • Contras: A veces pueden llegar a intervenir demasiado en la gestión del negocio. Normalmente sólo acompañan en las primeras etapas del proyecto.
  • Tipo de proyecto: Proyectos de nicho y en el mismo sector y zona geográfica que el business angel.

Capital riesgo

Son entidades que tienen por objeto la toma de participaciones en el capital de empresas no cotizadas en el primer mercado de la Bolsa. Junto a los bancos, son la otra fuente de financiación “profesional”. Están reguladas legalmente y pueden adoptar dos tipos de personalidades jurídicas: sociedades de capital riesgo y fondos de capital riesgo.

  • Pros: Inversor solvente, con todas las garantías legales y fuertes recursos. Suelen invertir en las fases de desarrollo y crecimiento de los negocios.
  • Contras: Poco flexibles en cuanto a sus exigencias de retorno de la inversión y a la rentabilidad de los proyectos. No suelen invertir en las fases iniciales de las empresas.
  • Tipo de proyecto: Empresas ya en funcionamiento y con fuerte potencial de crecimiento.

Préstamo participativo

En esta modalidad, el prestamista realiza una apuesta por el proyecto y une su suerte a la del emprendedor. Se trata de un instrumento financiero caracterizado por la participación de la entidad financiera en los beneficios de la empresa financiada, además del cobro de un interés fijo. Es decir, si al emprendedor le va bien, el prestamista ganará más.

  • Pros: El emprendedor obtiene la financiación que necesita con la tranquilidad de saber que podrá devolver el préstamo en cómodas cuotas en las primeras y siempre difíciles etapas del negocio.
  • Contras: Como en toda apuesta, existe una contrapartida si se gana. En el momento en que la empresa obtiene beneficios, hay que entregar una parte de los mismos al prestamista que ayudó a poner en marcha la idea.
  • Tipo de proyecto: Proyectos con fuerte potencial de crecimiento y al mismo tiempo, un riesgo relativamente elevado.

Crowdfunding

Se trata de una democratización de la financiación de proyectos empresariales El emprendedor solicita financiación a la colectividad, a todo aquel que pueda estar interesado en su proyecto, normalmente a través de Internet. Las aportaciones se ven recompensadas con algún tipo de contraprestación relacionada con el proyecto (entrega de material, reconocimiento explícito del financiador, etcétera).

  • Pros: Se amplía enormemente el espectro de posibles financiadores. Supone multiplicar exponencialmente las posibilidades de la financiación de FFF gracias al poder de difusión de internet y las redes sociales.
  • Contras: Es una financiación discontinua y casi imposible de planificar o de someterse a prospecciones.
  • Tipo de proyectos: Proyectos con algún componente social, vanguardista o que permita la identificación del inversor con una idea, una filosofía o un modelo de negocio.

Fuente > Muy Pymes

Foto > .coomb

Las excepciones que auguran el fracaso de la figura Emprendedor de Responsabilidad Limitada (ERL)

Las excepciones que auguran el fracaso de la figura Emprendedor de Responsabilidad Limitada (ERL)

La recién creada figura del Emprendedor de Responsabilidad Limitada ha tenido una importante repercusión al haberse presentado como la forma de evitar que las deudas del negocio afecten a la vivienda habitual, y es que a partir de ahora, la familia de las siglas de sociedades: S.A., S.L, S.L.P., S.C. S.L.U. y C.B. tiene un nuevo miembro: la ERL.

Esta nueva figura se ha vendido como la más aconsejable para los emprendedores y empresarios individuales que inicien una actividad ya que evita que la vivienda habitual no responda de las deudas, así explicado, el ERL supondría una buena noticia, además de atender a una justa demanda de la sociedad, un importante beneficio para los emprendedores que tendrían la tranquilidad de que, por muy mal que en un futuro vaya el negocio, lo que nunca perderían es su casa.

Pero la Ley del emprendedor tiene resquicios que hacen que se ponga en duda de la efectividad de esta medida ya que si leemos la Ley con detenimiento llegamos a la conclusión contraria,  al estar sujeta a muchas excepciones. Es decir, que a la vista de la importancia de estas excepciones, el principio general podemos afirmar que, en muchos casos, sigue siendo el contrario: la vivienda, como hasta ahora, responde de las deudas.

Las excepciones por las que el ERL todavía responde con su vivienda

En concreto, dice la Ley que la vivienda sigue respondiendo:

  • Frente a las deudas con organismos públicos, es decir deudas tributarias o deudas con la Seguridad Social (que, por cierto, todos sabemos son las más importantes de un emprendedor).
  • Si la vivienda tiene un valor superior a 300.000 euros (o en caso de ciudades de más de un millón de habitantes, 450.000 euros), solución ciertamente bastante demagógica.
  • Si las deudas no traen causa de la actividad empresarial.
  • Si las deudas son anteriores a la constitución como ERL.
  • Si la vivienda en propiedad del ERL no es la que usa como residencia.
  • Si la vivienda habitual es la del cónyuge del ERL.
  • Si transcurren siete meses desde el cierre del ejercicio sin depositar las cuentas anuales.

Es decir, en sentido contrario, la vivienda habitual del emprendedor no responderá de las deudas a proveedores comerciales, trabajadores y bancos.

Pero de nuevo hay trampa, ya que todos sabemos que, sobre todo al inicio de la actividad, es cuando se necesita de financiación externa, habitualmente préstamos de bancos. Y, claro, si un banco concede un préstamo para el inicio y puesta en marcha de su negocio, exige unas garantías y si el único bien es la vivienda, solo caben dos opciones: que el emprendedor renuncie a la figura del ERL o , que constituya una hipoteca sobre la vivienda del emprendedor.

Por tanto, en la práctica la vivienda habitual solamente no responderá de las deudas con proveedores y trabajadores.

Aún así, cómo paso a ser un ERL

Para poder acogerse a esta figura son necesarios los siguientes trámites:

  • Firmar un documento en el que conste la voluntad de constituirse como ERL.
    Inscribirlo en el registro mercantil.
  • Hacerlo constar en el registro de la propiedad donde esté inscrito el inmueble.
  • Publicarlo en el BORME. La publicidad de la ERL, eso sí, está garantizada; aparece nada menos que en el registro de la propiedad, el mercantil, el BORME y en un portal web del Colegio de registradores.
  • El ERL deberá además someter a auditoría sus cuentas anuales.
  • Y deberá también depositar esas cuentas en el registro mercantil. Si no lo hace, a los siete meses del cierre del ejercicio, la vivienda responde de nuevo ilimitadamente.

Fuente > Carunto, Tomé & Jurel

Foto > Unitopia

Las 10 próximas medidas solicitadas por el FMI a España, ¿se le hará caso?

El Fondo Monetario Internacional (FMI), publicó ayer su informe de cinco páginas sobre España reconociendo “el fuerte progreso de las reformas está ayudando a estabilizar la economía, y los desequilibrios exterior y fiscal se están corrigiendo rápidamente [...]” pero pide ir más allá y solicita nuevos avances en algunas áreas. Estas son las 10 diez principales peticiones de reformas a España:

1. Reforma laboral

El organismo dirigido por Christine Lagarde cree que el eje de los ajustes deberían centrarse en el empleo. En esta línea pide avances más profundos en la negociación colectiva y la simplificación de los procedimientos de descuelgue de los convenios. Asimismo pide eliminar la dualidad, reducir el númeto de contratos, ampliar el uso del nuevo contrato permanente, reducir el margen de interpretación judicial de los despidos objetivos y abaratar el despido al alinear su coste para los contratos indefinidos con la media de la UE.

2. Bajar salarios

Se solicita el compromiso de los empresarios para pactar con los sindicatos «una significativa moderación salarial e incentivos fiscales para reducir las cotizaciones a la Seguridad Social.

3. Liquidación de las empresas no viables

Eliminación de trabas para la liquidación de empresas no viables mediante el fortalecimiento de la capacidad de los juzgados mercantiles y favorecer los acuerdos extra judiciales para pymes. Read more

Visa acepta reducir hasta un 60% las comisiones en los pagos con tarjetas de crédito

visaVisa Europa ha propuesto a la Comisión Europea una reducción de entre un 40% y un 60% de las comisiones interbancarias que aplica a los pagos realizados con tarjetas de crédito para evitar ser multada.

En concreto, Visa se ha comprometido a bajar las tasas al 0,3% del valor de una transacción y a modificar sus normas para facilitar la competencia transfronteriza durante los próximos cuatro años.

La oferta ha sido recibida con buenos ojos por Bruselas. Las dos propuestas de Visa se producen después de que la Comisión Europea enviara en julio de 2012 a la multinacional financiera un pliego de cargos adicional después de haber dado un primer aviso ya en abril de 2009.

Éste es un paso formal en las investigaciones antimonopolio de Bruselas, aunque no implica la culpabilidad de las compañías a las que se dirige.

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