¿Por qué los bancos no prestan dinero?

Ya sabemos que los bancos son culpables de muchas cosas, que están en el punto de mira de todos, incluido en el del Gobierno, pero: ¿por qué no prestan el dinero?

1) Debemos partir de un punto de vista: los bancos son empresas privadas y su objetivo es hacer negocio con su producto, el dinero, para obtener el máximo beneficio posible. Con esta premisa, y sabiendo que actualmente no existe «banqueros sin fronteras», prácticamente se entiende todo lo que oigas.

2) Con el aumento actual de impagados y con las normas que les impone el Banco de España, los bancos están destinando gran parte de sus recursos a cubrir las provisiones dotadas para cada una de las operaciones. Este dinero, que no pueden tocar, va creciendo a medida que se cometen los impagos, incluso teniendo que dotar la provisión por la totalidad del dinero prestado si se llega a un caso de cliente fallido, y no poder disponer de él hasta que se ejecute el aval pudiendo pasar varios años. Con esto, hay una gran partida que no pueden poner en circulación.

También es cierto que de esta situación de impagos, en parte, son culpables los bancos, ya que hasta hace poco era común conceder hipotecas por encima del valor de tasación de la casa a comprar, y dar el visto bueno a operaciones que suponían endeudamientos de las familias por encima del 50% de sus ingresos irresponsablemente por su parte.

3) Actualmente, si bien todos los bancos muestran una cara externa de solvencia, lo cierto es que no se fían los unos de los otros, esto se refleja en el precio del dinero que se prestan entre ellos, lo que supone soportar un tipo de interés interbancario alto y ¿esto que significa?, pues que compran su materia prima, el dinero, a un precio elevado, y con los niveles que tiene actualmente el euribor del dos y pico, hace que al prestarlo a sus clientes comparen el precio de coste con el precio de venta de dicho dinero, no resultando el beneficio ansiado. Esto está haciendo, o bien que no lo presten, o que empiecen a ofrecer, por ejemplo, hipotecas al euribor más dos.

4) Lo primero es lo primero, y es que los bancos deben de mirar en primer lugar dentro de si mismos, solucionar sus cuentas y si sobra, ponerlo en el mercado. Esto viene al caso por el desequilibrio actual entre créditos y depósitos, por lo que su prioridad es utilizar su liquidez para atender al vencimiento de deudas, y evitar de este modo, cualquier riesgo posible de quiebra; esto paraliza la concesión de créditos.

5) Con esta situación, el Gobierno ha hecho varias cosas, una de ellas, comprar activos de los bancos para inyectar liquidez y que esta llegue a los consumidores; la iniciativa es buena, pero el dinero obtenido por los bancos tienen otras prioridades, como las comentadas en los puntos anteriores, siendo la última para ellos dar créditos.

Otra cosa, el ICO. El gobierno le ha dicho al banco: «de cada préstamo ICO que concedas, la mitad la pongo yo y la otra mitad la pones tú, y hacemos igual con el riesgo: compartirlo». Esto no termina de funcionar, principalmente porque como también decíamos antes, el tamaño de la lupa con la que el banco mira las operaciones ha aumentado bastante y ellos siempre tienen la última palabra; con estos productos también.

Con esto, volvamos al inicio, al punto uno, si tu empresa fuera un banco: ¿actuarías igual?

Foto | Dr Max